在持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢下，保險業(yè)今年以來罰單數量與罰金同比“雙升”，罰金金額達歷史新高?！督洕鷧⒖紙蟆酚浾邠y保監(jiān)會官網統(tǒng)計發(fā)現，截至8月20日(以罰單披露時間計)，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年對保險機構及從業(yè)人員開出約900張罰單，涉及超200余家保險機構，罰款金額超1.2億元。而2019年同期，監(jiān)管部門針對保險業(yè)僅開出400余張罰單，罰款金額約6000萬元。

從處罰原因看，編制虛假資料、違規(guī)給予合同外利益等仍是保險機構處罰重災區(qū)。值得注意的是，與往年相比，監(jiān)管部門在檢查覆蓋面及處罰力度等領域空前嚴格，除大額罰單外，還通過撤銷相關人員從業(yè)資格、責令停止接受新業(yè)務等方式明確釋放出保險業(yè)強監(jiān)管信號。

強監(jiān)管壓頂多機構“吃”百萬罰單

今年以來，銀保監(jiān)會層面開出罰單10張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數量約900張。

其中，銀保監(jiān)會層面罰單涉及既包括中國人保、中國平安、中國太保、中國人壽、泰康人壽等大型險企，也包括信泰人壽、永誠財險、利安人壽、中華聯合財險等中小型險企。

從罰單金額看，今年以來每月罰金金額均突破千萬，其中百萬級罰單(包括針對同一案由的多張罰單)數量9組，涉及人保財險、平安財險、中華聯合財險、人保壽險等多家險企或保險中介機構，且多為數罪并罰。

平安財險單張罰金金額最高，案由包括未按照規(guī)定使用經批準的保險費率;給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣和其他利益;虛列理賠費用等。人保財險緊隨其后，因涉及信息披露及資料、文件等上報違規(guī)，未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率等原因被罰137萬元。人保壽險因編制或者提供虛假資料，欺騙投保人等原因被人保監(jiān)會給予135萬元罰款。

值得注意的是，除大額罰款外，部分嚴重違規(guī)的機構及直接責任人還受到更為嚴格的處罰，包括撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務和吊銷業(yè)務許可證等。

例如，4月份，銀保監(jiān)會濟寧監(jiān)管分局責令泰山財產保險股份有限公司濟寧市金鄉(xiāng)支公司停止接受大蒜目標價格保險新業(yè)務2年，原因是該公司存在虛構保險合同進行虛假理賠，騙取保險金的違法違規(guī)行為。哈爾濱運通俊奧汽車銷售服務有限公司也因給予投保人保險合同約定以外其他利益，被吊銷保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證。唐山銀保監(jiān)分局罰單顯示，時任人保財險豐南支公司經理的劉立方對編制虛假資料等行為負有直接管理責任，因此，監(jiān)管作出撤銷劉立方支公司經理任職資格的決定。

機構人士表示，整體來看今年保險業(yè)罰單具有處罰頻次明顯增加，分支機構監(jiān)管力度加大、小額罰單數量明顯上漲等特征。“其實可以說明伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進，違規(guī)機構的‘小動作’已難以藏身，發(fā)現一起、查處一起。此外，公司相關責任人處罰頻率明顯加大，監(jiān)管通過機構、個人‘雙罰’表明其根治亂象的決心。”該人士表示。

虛列費用仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)

從違規(guī)原因看，給予投保人、被保險人保險合同約定外的其他利益，以及利用保險代理人以虛構保險中介業(yè)務方式套取費用等保險違法違規(guī)頑疾，依然是今年上半年保險業(yè)被處罰的主要原因，占據罰單數量比例近五成。

例如，大連銀保監(jiān)局向大地財險大連分公司開出的罰單顯示，后者通過虛列服務費套取費用，用于向車險簽單客戶返還現金利益，突破了向銀保監(jiān)會報批的保險費率。天津凱迅保險代理有限公司因虛列燃油費用套取資金被處以20萬元罰款。國壽財險天津分公司存在向機動車商業(yè)保險投?？蛻籼峁┸嚿戆踩珯z測、汽車美容等增值服務，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益，被處以21萬元罰款。

對于此類違規(guī)多發(fā)原因，中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，一方面，這類資料是企業(yè)對外傳遞自身資質和運行情況的載體，也是保險監(jiān)管行政決定的重要參考，因此企業(yè)有動力“美化”;另一方面，這些違規(guī)通常沒有消費者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監(jiān)管部門擴寬檢查覆蓋面、加強現場檢查、提升檢查的技術手段才能發(fā)現。

記者注意到，這類違法違規(guī)行為絕大多數涉及車險業(yè)務。財險公司為搶占車險市場，因此套取費用、給予客戶車險返傭的情況層出不窮。

銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》。其中，充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用是此次改革的重點，不少新的調整也圍繞這一目標展開。銀保監(jiān)會方面表示，此次車險綜合改革對于財險公司來說，由于車險價格回歸合理水平，預計以各種違法違規(guī)手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規(guī)風險。

花式營銷成監(jiān)管關注點

值得注意的是，除了編制虛假材料套利等痼疾外，由于互聯網保險的興起，包括銀行網點推銷、上門面銷等線下推銷保險方式大幅減少，因而一些市場亂象也從線下擴展到線上，新型營銷方式違規(guī)也成為監(jiān)管關注點。

例如，8月17日深圳銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公示表顯示，微民保險代理有限公司因在手機網頁宣傳營銷中存違規(guī)行為，被處罰款12萬元。處罰信息顯示，微保此前在手機網頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”進行營銷，且未引導客戶如實健康告知。對此，深圳銀保監(jiān)局對微保公司處以12萬元的罰款，并對相關責任人李樂、李明給予警告處分并分別罰款2萬元。

業(yè)內人士表示，除了“饑餓營銷”陷阱外，保險營銷宣傳中，往往還存在炒強制概念、捆綁銷售、隱瞞重要信息等陷阱。銀保監(jiān)會人身險部副主任王敘文指出，保險市場亂象呈現新的形勢。隨著互聯網保險興起，金融科技賦能傳統(tǒng)銷售渠道，保險產品銷售環(huán)節(jié)管理弱化，運營能力跟不上創(chuàng)新的進展，導致新的誤導形勢出現，創(chuàng)新領域市場亂象有所抬頭。

伴隨《民法典》明年1月1日實施，法律就格式保險條款對保險人的誠信要求更加嚴格。對于捆綁銷售、換皮銷售、夸大收益等情形也會有進一步制約，也更有利于消費者維權。

對于未來監(jiān)管趨勢，首都經貿大學保險系副主任李文中預計，監(jiān)管“全覆蓋”應該是常態(tài)，即充分發(fā)揮市場機制的作用，相對放開前端，強化事中、事后監(jiān)管。