隨著老齡化的日益加深，老年人的醫(yī)療保障問題日益突出，那目前的老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)是否能跟上?

平安健康保險(xiǎn)、英國(guó)佰仕富人壽再保險(xiǎn)聯(lián)合上海財(cái)經(jīng)大學(xué)近日正式發(fā)布的《2021老年健康保障需求白皮書》(下稱《白皮書》)給出了否定的答案。

《白皮書》通過3633份問卷得出的數(shù)據(jù)顯示，85%被訪者具有住院醫(yī)療保障需求，但目前老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)供需“錯(cuò)配”，50%以上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保。

老年健康保障需求迫切

據(jù)我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)，截至2020年11月1日，全國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.70%，人口老齡化問題嚴(yán)重且老齡進(jìn)程明顯加快。

老齡化提速給國(guó)家和家庭帶來一系列問題：傳統(tǒng)養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊，而老年人的醫(yī)療保障問題日益突出，失能人口增加、撫養(yǎng)比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現(xiàn)實(shí)困境。

從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，有74.6%的被訪者最擔(dān)憂的老年風(fēng)險(xiǎn)為老年性重大疾病，其次為老年身體機(jī)能功能性退化、喪失生活自理能力，67.5%被訪者擔(dān)憂老年患慢性病及并發(fā)癥，還有54.4%、51.9%的被訪者提出對(duì)老年免疫力下降引發(fā)的小病不斷與老年人骨頭“脆”引致的意外骨折風(fēng)險(xiǎn)。

老年重大疾病進(jìn)一步引發(fā)被訪者對(duì)于家庭和個(gè)人的影響，在我國(guó)目前政府老年醫(yī)療及健康管理負(fù)擔(dān)較大、個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)增加的背景下，作為老年健康風(fēng)險(xiǎn)有力保障的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮著日益重要的價(jià)值。調(diào)研結(jié)果顯示，目前被訪者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)已形成一定的認(rèn)知。

從購(gòu)買行為來看，數(shù)據(jù)顯示，73.6%被訪者已經(jīng)購(gòu)買不同類別的商業(yè)健康保險(xiǎn)，其中住院醫(yī)療保險(xiǎn)的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已購(gòu)健康險(xiǎn)被訪者投保了特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，31.1%被訪者投保門診醫(yī)療保險(xiǎn)，一次性給付保險(xiǎn)與高端醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人分別占比23.2%、10.3%。

來源：《2021老年健康保障需求白皮書》

針對(duì)醫(yī)療及重大疾病保險(xiǎn)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被訪者對(duì)老年醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍需求較廣，其中對(duì)住院醫(yī)療保障的需求最高，占85%，門急診醫(yī)療費(fèi)用保障與住院護(hù)理費(fèi)用保障分別占到74%與71%，同時(shí)，超過六成的受訪者對(duì)于手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保障有需求。

對(duì)于老年失能護(hù)理，被訪者表示出較大的需求，其中八成表示對(duì)失能醫(yī)療護(hù)理保障有需求，七成左右的被訪者對(duì)失能康復(fù)費(fèi)用保障有需求?；谛枨?，被訪者表現(xiàn)出對(duì)商業(yè)老年護(hù)理保險(xiǎn)的積極態(tài)度，七成被訪者認(rèn)為必須購(gòu)買商業(yè)老年護(hù)理保險(xiǎn)，但被訪者也表現(xiàn)出對(duì)保障程度需求和購(gòu)買老年護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力的差距。

老年健康保險(xiǎn)供給與需求仍存差距

“從調(diào)研結(jié)果來看，被訪者不僅對(duì)老年健康風(fēng)險(xiǎn)有較為清晰的認(rèn)知，而且對(duì)老年健康管理和醫(yī)療服務(wù)、老年醫(yī)療和重大疾病保障和老年失能護(hù)理保障等老年健康保險(xiǎn)有較大的需求。與之相對(duì)的，盡管目前市場(chǎng)上可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產(chǎn)品不足等問題。” 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授鐘明稱。

《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，適合老年人群投保年齡和投保條件的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。大多數(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了投保年齡限制和身體條件限制，50%以上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保。即使有些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品放寬了投保年齡限制，但也不能真正惠及老年群體，因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人患有一種及以上慢性疾病，很難符合投保身體條件。目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障。

同時(shí)，由于老年人身體狀況較差，患病率和死亡率較高，導(dǎo)致賠付率高，保險(xiǎn)公司大多很難為老年人群提供長(zhǎng)期保險(xiǎn)。另外，老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)還存在尚未形成商業(yè)生態(tài)鏈、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等問題。

平安健康保險(xiǎn)總精算師兼首席風(fēng)險(xiǎn)官丁雯建議，要加快滿足70歲以上高齡老人保險(xiǎn)保障需求，積極研發(fā)老年專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與核保規(guī)則設(shè)計(jì)，提高老年人的可承保性;同時(shí)拓展可保人群，進(jìn)行慢病產(chǎn)品開發(fā)，突破慢病老人“不能投保”的難關(guān)。

基于目前的市場(chǎng)情況，《白皮書》認(rèn)為，未來我國(guó)老年健康保險(xiǎn)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：

首先是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，將醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源有機(jī)銜接，推動(dòng)醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)生、養(yǎng)老等“醫(yī)養(yǎng)一體化”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)養(yǎng)資源利用的最大化。目前我國(guó)龍頭保險(xiǎn)企業(yè)如平安、泰康、太平、太保等均已陸續(xù)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

其次是保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老模式，這是最為符合中國(guó)傳統(tǒng)文化觀念和老人習(xí)慣思維的養(yǎng)老模式，由商業(yè)老年健康保險(xiǎn)通過提供居家護(hù)理服務(wù)，將護(hù)理保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的服務(wù)，直接化解老年人就醫(yī)、陪護(hù)、特殊護(hù)理、重癥照護(hù)、康復(fù)等難題，填補(bǔ)傳統(tǒng)健康護(hù)理保險(xiǎn)在服務(wù)方面的空白。

最后是老年健康保險(xiǎn)生態(tài)圈，未來的老年健康保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，依托國(guó)家政策支持、共享醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息、與專業(yè)養(yǎng)老和服務(wù)機(jī)構(gòu)密切合作，形成良性生態(tài)圈。